In Deutschland ruht die Altersversorgung auf einem System von drei Säulen:
Die gesetzliche Rentenversicherung steht dabei zunächst an erster Stelle. Allerdings ist sie in einer Krise, da durch steigende Lebenserwartung und gleichzeitigen Geburtenrückgang die Finanzierung immer schwieriger wird. Die Folge ist, dass das Rentenniveau ständig sinkt und die gesetzliche Rente allein nicht mehr ausreicht, um einen sorgenfreien Ruhestand zu garantieren. Durch den so genannten Generationenvertrag zahlen die Beitragszahler nämlich für die jetzigen Rentner, die nächste Generation dann unsere Renten.
Säule Nummer zwei ist die betriebliche Altersversorgung, auf die Arbeitnehmer seit 2002 Anspruch haben. Arbeitgeber haben dabei verschiedene Möglichkeiten, Arbeitnehmern die Durchführung anzubieten – dabei wird am häufigsten eine Entgeltumwandlung vorgenommen. Hier wird ein Teil des Bruttogehalts als betriebliche Altersvorsorge angelegt.
Die dritte Säule ist die private Rentenversicherung, die immer wichtiger wird, denn mit ihr kann man die Versorgungslücke schließen, die nach Ende der Erwerbstätigkeit sonst entsteht – momentan liegt das Niveau der gesetzlichen Rente nämlich bei nur 70 Prozent des Arbeitseinkommens.
Für die private Rentenversicherung nun gibt es verschiedene Möglichkeiten, wobei grundsätzlich gilt: Je früher man mit den Einzahlungen beginnt, desto niedriger können die Beiträge sein und desto mehr Kapital kann aufgebaut werden.
Auch für die Auszahlung gibt es verschiedene Optionen – das angesammelte Kapital kann bei manchen Verträgen entweder in monatlichen Renten oder auf einmal ausgezahlt werden, und mit angesammelten Zinsüberschüssen kann ähnlich verfahren werden.
Die private Rentenversicherung ist eigentlich weniger eine Versicherungspolice, sondern viel mehr eine Art von Sparvertrag. Wie auf ein Sparbuch wird hier regelmäßig ein Betrag eingezahlt, der verzinst wird und ab einem vereinbarten Zeitpunkt ausgezahlt wird.
Für Personen, die in eine gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, stellt der Staat Förderungen zu einer privaten Ergänzung, zur so genannten Riester-Rente zur Verfügung. Das tut er sowohl in Form von Zulagen, als auch durch Steuererleichterungen. Rente und Rendite für Riester-Renten variieren von Anbieter zu Anbieter. Der Name geht auf Walter Riester zurück, Arbeitsminister von 1998 bis 2002
Personen, die keinen Anspruch auf Riester-Rente haben, können von der Rürup-Rente, auch Basisrente genannt, profitieren. Hier können Einzahlungen bis 12.500 Euro von der Steuer abgesetzt werden. Sie ist vor allem für Selbständige gedacht, aber auch Angestellte mit hohem Gehalt können die Vorteile nutzen. Bert Rürup ist Ökonom und ehemaliger „Wirtschaftsweiser“.
Eine weitere Möglichkeit besteht für Personen, die über eine größere Summe verfügen. Diese kann als Sofortrente angelegt werden. Die Einzahlung des gesamten Betrages auf einmal garantiert dann eine lebenslange Rente.
Als zusätzliche Rentenform eignet sich auch noch die fondgebundene Rente; hier werden Beträge in Investmentfonds angelegt. Auf diese Weise können hohe Erträge erzielt werden, aber auch Verluste können auftreten. Deshalb eignet sich diese Form nicht zur primären Absicherung eines Alterseinkommens.
Andere Formen der Altersversorgung sind Kapital bildende Lebensversicherungen oder auch Immobilien.
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